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Vous avez pris votre décision, vous allez acheter votre nouveau logement ! Vient alors la question fondamentale : comment allez-vous financer votre acquisition ? Sauf si vous faites parti de ces quelques cas particuliers qui peuvent payer comptant l’intégralité du prix d’acquisition plus les frais liés, alors il vous faudra recourir à un crédit immobilier. Vous aurez sans doute le réflexe d’aller consulter votre banquier en premier lieu, mais ensuite ? Comment être certain qu’il vous fait une bonne offre ? Que vous ne pouvez pas trouver mieux ailleurs ? Que vous faites bien jouer la rude concurrence entre chaque établissement prêteur ?
Le courtier : un stimulant efficace de la concurrence
Comparer toutes les offres de prêts immobiliers de chaque établissement est une mission qui vous prendra énormément de temps… Et c’est précisément la première et principale tâche du courtier. Ce professionnel va en effet sonder le marché des prêts immobiliers, analyser chaque offre dans le détail, en sélectionner les meilleures, pour enfin vous les présenter.
Les banquiers vont non plus se retrouver face à un néophyte qui achète même peut-être pour la première fois de sa vie, mais devant une personne aguerrie, connaissant parfaitement l’offre et la demande. Le banquier ira droit au but et indiquera d’office ses meilleures offres. Il se tiendra par ailleurs informer de ce que propose ses concurrents et pourra alors aligner ses tarifs.
Le courtier maintient un niveau élevé de concurrence entre les différents organismes prêteurs. Il négociera les taux d’intérêt pour vous.
Le courtier : l’assurance d’avoir un conseil d’un expert
Certains banquiers (pas tous heureusement) se retrouvent aujourd’hui à proposer aussi bien des prêts à la consommation, des prêts immobiliers, des produits de placement divers et variés, des mutuelles, des assurances véhicules, des leasing, des systèmes de télésurveillance, l’affacturage, bref on pourrait rédiger plusieurs pages d’articles pour citer tout ce qu’ils peuvent vendre… Alors pensez-vous réellement, que dans ces conditions, ils peuvent maîtriser parfaitement les offres de crédits immobiliers ?
Le coeur de métier du courtier est le prêt immobilier et uniquement le prêt immobilier. Il maîtrise son sujet et saura déceler le crédit correspondant parfaitement au besoin du client.
Par exemple, un banquier vous proposera quasiment systématiquement une assurance intégrée à l’offre de prêt, cette assurance pouvant très bien être désavantageuse pour le client, alors que si le dossier le nécessite, le courtier trouvera une offre de crédit immobilier et une assurance différentes.
Le courtier : un 3e interlocuteur dans la relation client/banquier
Il est bien entendu que ce n’est pas le courtier qui vous vendra le crédit, mais bien le banquier. Le courtier sera néanmoins présent tout au long de la négociation finale et à la signature des contrats. Il jouera le rôle de 3e interlocuteur et il cherchera à ce que les intérêts du banquier et ceux du clients soient bien respectés, car son intérêt à lui est que les deux parties soient satisfaites !
Le courtier : sa rémunération
Il existe deux modes de rémunération du courtier en prêt immobilier, lesquels peuvent d’ailleurs cumulés.
Frais de courtage payés par le client
Dans le premier cas, le courtier vous facturera des frais de courtage fixes ou proportionnels au montant du crédit principal. Ces frais correspondent généralement aux frais de dossiers pour un banquier. Les demandes de devis sont normalement gratuites. Cela vous permet de vérifier, frais de courtage inclus, si l’offre du courtier est avantageuse ou non.
Commission versée par le banquier
Dans le second cas, c’est l’établissement prêteur qui versera directement au courtier une commission en tant qu’apporteur d’affaires, commission proportionnelle au montant du crédit principal.
Le courtier sur Internet
Il existe de nombreux et bons sites de comparaison des taux d’intérêts pour les crédits immobiliers sur Internet : Meilleurtaux.com, Empruntis.com, Discountis.com, etc.
Leur rôle va être surtout de comparer les offres de crédit pour vous et cela gratuitement. Leur rémunération est basée sur les contrats apportés aux banquiers et est directement versée par ceux-ci.
Le courtier : ce dont il faut faire attention
Maintenant que vous connaissez parfaitement le rôle du courtier, ainsi que ses modes de rémunération, vous êtes en mesure de comprendre les dérives possibles…
Puisque l’un des modes de rémunération du courtier est le versement d’une commission de la part du banquier, alors il pourrait être tenter de diriger le client vers la banque qui lui proposera le meilleur pourcentage de commission sans tenir compte des intérêts du client…
La seule manière de se protéger de cette dérive est de demander des devis à plusieurs courtiers et d’effectuer soi-même des démarches auprès des banques.
Quelque soit le domaine, il faut toujours faire marcher la concurrence, et toujours regarder par soi-même, ne jamais faire confiance au premier venu.